Czy lokaty bankowe są rentowne?

Filed in Ekonomia by on 17 kwietnia 2013 0 Comments

Większości Polaków banki kojarzą się z bezpieczeństwem i możliwością swobodnego oszczędzania nawet niewielkich sum pieniędzy. Chętnie powielają ten schemat marketingowcy zatrudnieni w bankach, których zadaniem jest informowanie nas głównie o niesamowicie atrakcyjnie wyglądających procentach oferowanych na lokatach. Mało kto jednak zastanawia się, jakie tak naprawdę dochody przynosić nam może lokata bankowa. W tym artykule chcę więc przedstawić, jak obliczyć rentowność lokat bankowych w praktyce.

Załóżmy więc, że jesteśmy typowym klientem banku który posiada spore oszczędności, niech będzie to 100 000 złotych. Naszym celem będzie obliczenie, ile pieniędzy zarobimy faktycznie na lokacie bankowej przy założeniu, że nie korzystamy z żadnych promocji czy ofert specjalnych, bank proponuje nam „aż” 5% w skali roku a lokata zawierana jest na jeden pełny rok i kapitalizacja odsetek następuje po takim samym okresie. Warto też przypomnieć, że uwzględniona jeszcze zostanie inflacja oraz podatek od zysków kapitałowych, zwany powszechnie podatkiem Belki. Ta pierwsza będzie w naszym przykładzie wynosiła 2% w skali roku, a podatek wynosi 19% od naliczonych nam przez bank odsetek.

Jak więc zabrać się za liczenie faktycznego zysku?

Pierwszym krokiem koniecznym do obliczenia, ile tak naprawdę jesteśmy w stanie zarobić na lokacie bankowej, jest konieczność obliczenia naliczonych nam przez bank odsetek. Ponieważ oprocentowanie nominalne wynosi 5% w skali roku a nasz depozyt w banku wynosi równo 100 000 złotych, to nominalnie bank naliczy nam dokładnie 5 000 złotych. Nie jest to jednak nasz faktyczny dochód a jedynie podstawa do obliczenia rzeczywistych dochodów. Gdy już wiemy, ile pieniędzy zarobiliśmy na tej lokacie brutto, to czas obliczyć podatek od zysków kapitałowych. W naszym wypadku musimy odjąć 19% z 5 000 złotych. Wychodzi więc na to, że budżet państwa wzbogacił się o okrągłe 950 złotych, o które pomniejszane są nasze odsetki. Z 5 000 złotych zrobiło się więc 4 050 złotych, które faktycznie otrzymaliśmy na nasze konto bankowe. Po roku ze 100 000 złotych zrobiło się więc dokładnie 104 050 złotych.

Jednak musimy też pamiętać, że nasz zysk wyniósłby nieco ponad cztery procent „na czysto” w skali roku tylko wtedy, gdybyśmy nie byli zmuszeni do uwzględnienia inflacji. Jednak ponieważ przeciętne ceny w gospodarce rosną każdego roku, to nie możemy tego pominąć. W naszym przykładzie oznacza to, że za każde 100 złotych rok temu możemy kupić dokładnie tyle samo towarów, co obecnie za 102 złote. Przy całej oszczędzanej w banku kwocie wychodzi, że za 100 000 złotych rok temu moglibyśmy kupić to samo, co obecnie za 102 000 złotych. Oznacza to więc, że po uwzględnieniu inflacji zarobiliśmy tylko niewiele ponad 2000 złotych a nasz faktyczny zysk wyniósł minimalnie więcej, niż 2% w skali roku „na czysto”. Nijak ma się to więc do faktycznie oferowanych przez bank 5% na lokacie.

Te wyliczenia możemy powtórzyć za każdym razem, podstawiając odpowiednie dane liczbowe. Dzięki temu będziemy w stanie obliczyć faktycznie osiągane przez nas dochody z każdej lokaty. Oczywiście tylko wtedy, gdy wprowadzimy pozostałe założenia. Pozwoli nam to jednak na uniknięcie sytuacji, kiedy to na lokacie bankowej de facto tracimy!

Prostszym rozwiązaniem jest za to wykorzystanie porównania lokat, które jest dostępne m.in. na portalu finansowym Lokaty bankowe – kwiecień 2013. Tutaj szybciej i sprawniej sprawdzisz rentowność lokaty.

Podobne wpisy:

Tags: , , , ,

About the Author ()

Leave a Reply

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *