Kilka kredytów i kłopoty z ich spłatą? Co zrobić w takiej sytuacji? Banki odpowiedzą, że jest na to doskonała rada – należy wziąć kredyt konsolidacyjny, czyli taki, który zaciąga się w celu spłaty zaciągniętych już zobowiązań pożyczkowych. Kredyty konsolidacyjne są przeznaczone dla osób, które zbyt optymistycznie podchodziły do swoich dochodów, nie przewidywały możliwości ich spadku i mają problem ze spłatą zaciągniętych kredytów. Dla nich jedynym ratunkiem jest zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego z zabezpieczeniem hipotecznym. Takie rozwiązanie, jak każde inne, ma swoje plusy i minusy.
Plusy
Obciążenie hipoteki na pewno zmniejszy spłacane raty kredytów. Bynajmniej zamieni je na jedną ratę. Poza tym klient płaci jedną ratę do jednego banku, co oszczędza jego czas. Banki spłaca natomiast za niego zadłużenia w innych instytucjach finansowych. Inną zaletą kredytu konsolidacyjnego hipotecznego jest przede wszystkim obniżenie administracyjnych kosztów jego obsługi. Zadłużenie bowiem obsługuje jeden bank na jednym rachunku. Taki kredyt konsolidacyjny jest także niżej oprocentowany niż wcześniej zaciągnięte pożyczki i klient płaci niższą ratę, nawet o połowę. Wszystko jednak zależy od warunków umowy kredytowej, na które kredytobiorca się decyduje, i które dla siebie potrafi wynegocjować.
Umowa kredytowa
Aby kredyt konsolidacyjny nie stał się nowym powodem do zmartwień, należy odpowiednio wynegocjować warunki umowy kredytowej w banku. Przede wszystkim należy odpowiednio dostosować czas spłaty zobowiązania. Im dłuższy okres spłaty, tym kredyt będzie droższy, ale jednocześnie wysokość spłacanej raty spada i może być nawet o połowę niższa niż suma rat spłacanych w nieskonsolidowanych kredytach. Tym samym zmniejsza się obciążenie finansowe dla domowego budżetu.
Zdolność kredytowa
Aby otrzymać kredyt konsolidacyjny, potencjalny kredytobiorca musi dysponować też odpowiednią zdolnością kredytową. Nie wystarczy tutaj mieć tylko i wyłącznie hipotekę bez obciążeń. Konsolidacja kredytów to nowe zobowiązanie i niestety to zobowiązanie na długi okres – kredyt hipoteczny może być spłacany nawet przez 30 lat. Dlatego banki muszą się odpowiednio zabezpieczyć i sprawdzają historię spłat zaciągniętych już kredytów. Bank może odmówić udzielenia kredytu konsolidacyjnego hipotecznego, jeśli potencjalny kredytobiorca miał problem w spłacie choćby jednej raty zaciągniętego wcześniej kredytu. Dlatego, gdy kredytobiorca wie, że nadchodzą problemy ze spłatą zaciągniętych zobowiązań finansowych, powinien się zdecydować jak najszybciej zamienić kilka kredytów na jeden kredyt konsolidacyjny. Jeśli historia zobowiązań będzie korzystna w Biurze Informacji Kredytowej, jest prawie pewne, że bank nie odmówi udzielenia kredytu konsolidacyjnego.
Kredyt konsolidacyjny hipoteczny to zalety, ale i wady – jak w każdej pożyczce. Jednak spłacając jedną niższą ratę, choćby pożyczka była nawet droższa niż wcześniej zaciągnięte zobowiązania, nie naruszamy drastycznie naszego domowego budżetu. Pamiętajmy jednak, że podejmując się zobowiązań finansowych, zawsze musimy je spłacić. Jeśli będziemy umieli wykorzystać ich plusy, to kredyt nie będzie dużym obciążeniem.